[Recibiendo el pago] Cómo elegir entre PayPal vs Stripe vs Cuentas comerciales

A menos que haya bloqueado una ronda de capital de riesgo, es probable que estuvieras muy los costos conscientes de los costos cuando comenzaste tu negocio.
Muchos empresarios se inclinan hacia PayPal aceptar pagos en un esfuerzo por reducir su sobrecarga. La ironía es que, si bien PayPal no tiene una tarifa mensual, sus tarifas tienden a ser mucho más altas que la mayoría de las cuentas comerciales tradicionales.
¿Qué es lejos peor que gastar demasiado dinero?
Una búsqueda rápida de Google le mostrará los riesgos involucrados en el uso de PayPal exclusivamente .

Cómo PayPal es diferente

PayPal (y Stripe) son los que se consideran “agregadores” de cuenta comercial. En lugar de emitir una sola cuenta comercial a un solo negocio, PayPal tiene una cuenta comercial que dejan usar millones de personas (es un poco más complicado que eso, pero esa es la idea básica).

Este modelo funciona porque están equilibrando el riesgo de todos los empresarios y consumidores éticos sólidos y éticos Contra los empresarios que cometerán fraude, lavarán dinero o simplemente venderán productos de mala calidad y cerrarán sus puertas antes de que las personas soliciten reembolsos (por cualquier razón dada).
Es lo que consideramos una técnica de gestión de riesgos de “posterior aprobación”. Obtenga la configuración rápidamente, apague rápidamente.
Esto les permite lograr varias cosas:
Primero, les permite aprobar cuentas casi en tiempo real. Esto es genial porque significa que usted, como empresario, puede aceptar tarjetas de crédito casi de inmediato. Es ideal para PayPal porque pueden comenzar a cobrar tarifas casi de inmediato. Es útil para un emprendedor porque hay una barrera baja para aceptar tarjetas.
Entonces, ¿cuál es el problema?
No saben nada sobre usted o su negocio. No saben …

• Quién eres
• ¿Cómo es tu crédito
• Su antecedentes penales (piense en fraude financiero)

?

• ¿Qué tipo de negocio tiene
• qué tipo de producto vende
• quién cumple el producto
• cómo entrega el producto

< li> Si entrega el producto.

En resumen, no saben la probabilidad de que desaparezca si un cliente quiere un reembolso (o millones de clientes).
porque No saben nada sobre usted o su empresa, si sucede algo que encuentre “inusual”, su único recurso es congelar su cuenta por completo, o mantener su dinero.
Además, Visa y MasterCard Monitor agregadores muy cercanamente. Una vez que un individuo o empresa vende más de $ 100,000, Visa y MasterCard obligan al agregador a emitir cuentas comerciales tradicionales individuales para el negocio.
Como emprendedor, este debería ser un indicador claro para usted que el uso de un agregador no está destinado a Como una solución a largo plazo y escalable para aceptar pagos.
claramente, de repente perder la capacidad de aceptar tarjetas de crédito, o tener su dinero, es muy, muy malo …
Pero millones de personas usan PayPal … ¿Cuándo es bueno? ¿Cuándo no es bueno? Arrojemos algo de luz sobre cómo difieren las cuentas comerciales tradicionales, entonces podemos responder a esa pregunta.

Cuentas comerciales: cómo difieren

mientras que los agregadores (PayPal y Stripe, por ejemplo) tienen un ” Uno a muchos “(una cuenta comercial para muchas empresas) estructura, las cuentas comerciales tradicionales tienen una estructura de” uno a uno “. Debido a que no están equilibrando el riesgo de su cuenta contra millones de personas, quieren detalles sobre su situación específica antes de darle una cuenta comercial. Aquí es donde entra el proceso de suscripción.

Cuando envía Una solicitud para una cuenta comercial tradicional, verán tres cosas:

• Su historial personal (crédito)
• Su historial comercial (si tiene una)
• Su modelo de negocio

Los tres juegan un papel y pueden tener un impacto en sus términos o capacidad para obtener la aprobación.
La idea aquí es que si está trabajando Con el proveedor de cuentas comerciales adecuadas, lo conocerán a usted y a su negocio, y comprenderán el “riesgo” (o falta de) antes de comenzar a aceptar tarjetas. Como resultado, la probabilidad de que su cuenta se congele o que se mantenga fondos es mucho más baja.
Además, si se produce algo inusual (un aumento en el volumen, un aumento si los reembolsos o las devoluciones de cargo, etc.), porque ellos Comprenda su negocio, tienen otras opciones para mitigar el riesgo que simplemente congelar fondos o cerrar su cuenta.
Be be be be Sin embargo, claro: todo esto depende de elegir los proveedores de cuentas comerciales correctas. De los miles de proveedores de cuentas comerciales, solo alrededor del 1% de ellos se consideran proveedores de “alto riesgo”, que a pesar del término abrasivo son los que hacen una suscripción efectiva.
de ese 1%, incluso menos en realidad Son proveedores de “alto riesgo” y no simplemente funcionan para recoger negocios adicionales.
forma en que PayPal o Stripe lo harían: apruebe las cuentas rápidamente y cierre rápidamente. Todo es el resultado de una suscripción pobre (o no).
Es importante tener en cuenta: incluso con los mejores proveedores de cuentas comerciales, aún corre el riesgo de que mantengan su dinero o cierre su cuenta. Contractualmente, siempre tendrán ese control. La única forma de protegerse es configurar múltiples cuentas comerciales. Hay una forma muy específica de hacer esto, y si no lo hace de la manera correcta, derrota por completo el propósito.
Entraremos en cómo evaluar y examinar a los proveedores de “alto riesgo” y también cómo Configurar múltiples cuentas comerciales en breve, pero definamos primero el “alto riesgo” para que podamos pintar la imagen de los modelos de negocios que siempre deberían tener una buena suscripción y realmente necesitan saber esto …

qué es “alto riesgo “?

cada vez que los siguientes son parte de un modelo de negocio, existe un mayor nivel de riesgo:

• Billing/suscripciones recurrentes
• tarjeta No presentes transacciones (nada en línea o por teléfono)
• Un monto de transacción superior a $ 1,000
• Entregando el producto en el futuro
• productos que se ven afectados por el clima (viajes )
• Productos subjetivos de calidad (información de venta)
• Productos regulados del gobierno
• Garantías extremas de resultados
• Pruebas gratuitas

Esa lista ciertamente no es exhaustiva, pero debería darnos un punto de partida.
El riesgo es un espectro.
En el extremo de bajo riesgo, tiene una cafetería. Deslizas tu tarjeta por un par de dólares (o 8 en Starbucks) y toma tu café de inmediato. ¿Qué tan probable es que el consumidor promedio se vaya a casa, llame a su compañía de tarjetas de crédito y disputa el cargo por esa taza de café … incluso si es terrible? No muy probable. Esta es una transacción de muy bajo riesgo.
En el extremo opuesto del espectro (muy “alto riesgo”) tiene una empresa con sede en India que ofrece una prueba gratuita de un suplemento de “mejora natural masculino” y le factura automáticamente $ 99 al mes después de una prueba gratuita de 14 días, y garantizan que “agregará dos pulgadas a su virilidad” (este es un ejemplo real, no puedo inventar estas cosas).
cosas que hacen que esto sea muy alto Riesgo: la ubicación (India) tiene estadísticamente un mayor fraude, capacidad de entrega futura, subjetiva en calidad, reclamos extremos, juicio gratuito, facturación recurrente, etc.
Todas estas cosas aumentan la probabilidad de que un consumidor disputa el cargo.
Ahora hemos construido una base sólida y podemos usar el mismo idioma. Ahora también comprende cuán dramáticamente diferentes son PayPal y Stripe de las cuentas comerciales tradicionales, así que abordemos la pregunta en cuestión …

Cuando usar PayPal o Stripe frente a las cuentas comerciales tradicionales

Independientemente de la situación, la probabilidad de tener una cuenta de PayPal o Stripe cerrada es es Mucho más alto que una cuenta comercial tradicional (porque no suscriben). Si su mundo va a colapsar si su cuenta está cerrada, debe repensar únicamente confiar en PayPal.
Con eso en mente, aquí hay algunos escenarios en los que PayPal tiene mucho sentido.

Casos de uso para PayPal y Stripe

todavía demostrando concepto
Si tiene una startup que todavía está tratando de probar como un negocio viable: PayPal es un súper rápido, Manera fácil de configurar.
Probablemente pagará un porcentaje y una tarifa de transacción ligeramente más altos, pero la flexibilidad de no tener una tarifa mensual puede valer la pena. Sin una verdadera prueba de concepto, el negocio podría no estar en el próximo mes, o puede “pivotar” (alterar su modelo de negocio). En esas situaciones, puede ser mejor no tener un contrato, que todas las cuentas comerciales tienen.
bajas ventas
Similar a estar en la etapa de “prueba de concepto” (y A menudo se superponen), cuando sus ventas tienen menos de 10,000 por mes, hay menos incentivos para pasar el tiempo y la energía protegiéndose completamente con una cuenta comercial tradicional. También hay menos incentivos para que un agregador marque su cuenta; Si tiene un pico de 100k o millones de dólares, existe una responsabilidad significativa. Si tiene un pico de mil dólares, es simplemente menos relevante para un agregador.
complementando
En realidad, hay un caso de uso para las empresas medianas y a gran escala para usar PayPal. Es cuando están haciendo un esfuerzo para capturar una parte de las personas que abandonan su carrito de compras, o tal vez no comprarán a menos que puedan usar su cuenta de PayPal. Por supuesto, me animo a dividir esto usted mismo y ver si es relevante para su mercado.
De hecho, incluso en el sector minorista, en 2013 Home Depot agregó PayPal como una opción para que los consumidores pague. Esto complementó la cuenta comercial tradicional que usan para aceptar tarjetas.
Personalmente, trato mi cuenta de PayPal como “dinero divertido” porque a menudo recibo pagos de PayPal de cosas misceláneas que vendo en Craigslist o eBay, o para una comisión de afiliación aleatoria .
No se siente como dinero real, así que lo dejo en mi cuenta y lo uso para cosas en las que no necesariamente gastaría dinero de otra manera.

cuando no usar PayPal o Stripe

Su volumen de ventas supera los 10k/mes
En primer lugar, sabemos que Visa y MasterCard exponen cuentas comerciales independientes una vez que haya vendido $ 100,000, por lo que es lógico que sea razonable que si actualmente tiene o tendrá ventas más grandes que eso, es hora de una cuenta comercial real.
pero más allá de los mandatos de Visa/MasterCard, tiene un concepto probado para su negocio con esa cifra de ventas. Colocar todo el riesgo con un proveedor no es una buena idea … y mucho menos un proveedor que no comprende a fondo su negocio. La desventaja de perder la capacidad de aceptar tarjetas de crédito es simplemente demasiado alta.
su negocio se encuentra en cualquier lugar del espectro de “alto riesgo”
presenté algunos ejemplos de qué cuenta comercial Los proveedores consideran el “alto riesgo” anterior. Para recapitular, si tiene reembolsos o devoluciones de cargo, o simplemente está en una industria donde eso es común, se le considera “alto riesgo”. Como tal, PayPal no es una buena opción. Cuanto mayor riesgo sea el negocio, más probabilidad de una devolución de cargo …
¿Y cómo gestiona PayPal su riesgo? Congelan fondos, suspenden las cuentas y las cierran por completo. No Buyo.

¿Cuál es el adecuado para usted?

Entonces, en pocas palabras, PayPal y Stripe son excelentes opciones de nivel de entrada para aceptar tarjetas, ya que vienen con cierta flexibilidad incorporada, pero ellos No proporcione mucha protección. Cuando su negocio es muy pequeño o desea agregar una opción de pago, PayPal y Stripe son un sólido. ¿Quiere configurar las cuentas comerciales tradicionales.
Entonces, ¿cómo se protege con la cuenta comercial correcta?
La respuesta corta a eso:
1) Configurar múltiples cuentas comerciales, cada una con su propio miembro Bank (la parte importante)
2) Configurar una puerta de enlace que enruta automáticamente sus ventas a través de esas cuentas comerciales

Es absolutamente crítico que no ponga todos sus huevos en una canasta si está vendiendo más de 10k/mes.
incluso los mejores proveedores de cuentas comerciales Puede cerrar sus cuentas por capricho. En realidad, hay muchas razones por las que un proveedor podría cerrar su cuenta que no tiene nada que ver con su negocio individual.
aterrador, ¿verdad?

Tener la puerta de enlace correcta es la base de aceptar pagos de esta manera. Sin la puerta de enlace correcta, es casi imposible configurar múltiples cuentas comerciales.
¡Ahí lo tienes! Debería estar en camino de elegir una forma sólida y confiable para recibir un pago en su negocio.
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